Цифровые технологии в взыскании долгов
В современном процессе взыскания долгов, цифровые технологии играют ключевую роль, упрощая взаимодействие с Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Эта статья охватывает основные цифровые платформы, такие как СМЭВ и Госуслуги, а также другие методы автоматизации, предоставляя анализ их преимуществ и ограничений на основе опыта отраслевых экспертов.
Освещая текущие тренды и практический опыт, мы исследуем, как эти инструменты влияют на эффективность взыскания, предлагая ценные инсайты для компаний различного масштаба.
Путь первый: СМЭВ
Самый очевидный путь цифрового взаимодействия с ФССП — это использовать одну из платформ, доступ к которой предоставляет само государство. В этом смысле так называемая Единая система межведомственного электронного взаимодействия (она же сокращенно СМЭВ) выглядит практически идеальным кандидатом на эту роль.
В базовой комплектации СМЭВ предлагает два варианта работы с органами ФССП. Первый аналогичен традиционному общению через бумажную корреспонденцию. С той только разницей, что запрос поступает через систему. Минус очевиден — такой подход требует участие самого пристава. Второй вариант выглядит несколько интереснее, поскольку с его помощью можно получить большой массив данных в автоматическом режиме.
Преимущества СМЭВ
- Получение данных в автоматическом режиме
- Возможность увидеть ошибки в реквизитах и актуализировать данные
- Уменьшение нагрузки на надзор и кредитора
- Возможность получить 90% информации, необходимой для взыскания
Ограничения СМЭВ
- Дороговизна внедрения из-за требований к оборудованию
- Индивидуальные затраты на IT-специалистов
Главный минус СМЭВ как канала коммуникации — это дороговизна внедрения. Поскольку через каналы ФССП проходят чувствительные данные, система требует для работы приобретения недешевое оборудование.
Григорий Галицкий привел следующие цифры: сколько потребовалось денег и времени на внедрение СВЭМ в ГК ФИН:
На третьем этапе нет цифр, поскольку у каждого затраты на IT-специалистов свои. Некоторые компании, говорят, платят очень много. Некоторые жадные, вроде меня, и платят меньше. Поэтому просто умножайте эти шесть месяцев на ваш IT-кост и получите цену — резюмировал заместитель генерального директора по развитию бизнеса ГК ФИН.
Интеграция СМЭВ и Госуслуг в работу коллекторских агентств
За скобками остается вопрос интеграции СМЭВ в имеющуюся CRM-систему и бизнес-процессы компании. По словам г-на Галицкого, на адаптацию продукта под себя времени и денег уходит бесконечно много. Назвать точную цифру, как и в случае с этапом тестирования, невозможно, поскольку каждое агентство подходит к этому вопросу, исходя из собственного видения ситуации.
Выгода интеграции с СМЭВ
Основываясь на этих данных, можно прийти к очевидному выводу: полноценная интеграция со СМЭВ выгодна лишь для агентств с большим оборотом. В противном случае затраты попросту не отобьются, несмотря на все удобства инструмента. Впрочем, помимо СМЭВ есть еще один информационный канал.
Госуслуги — уникальный портал
Государственные и муниципальные услуги, известные как Госуслуги, представляют собой универсальный портал для получения разнообразных документов. Запущенный в 2009 году, данный сервис стал неотъемлемой частью повседневной жизни миллионов пользователей. Количественные данные свидетельствуют о популярности портала — более 109 млн человек воспользовались его услугами в 2023 году.
Возможности Госуслуг
Госуслуги предоставляют широкий спектр данных, необходимых для работы коллекторских агентств. Сервис позволяет получить информацию о судимости, налоговых выплатах и многом другом.
Работа с API
Существуют два способа работы с Госуслугами — ручной и через API. Второй вариант позволяет автоматизировать процессы и интегрировать портал в существующую CRM систему компании. Однако использование API имеет некоторые ограничения, такие как максимальное количество запросов за определенный период времени.
Заключение
Оба сервиса — СМЭВ и Госуслуги — играют важную роль в работе коллекторских агентств. Выбор способа интеграции зависит от оборота компании и особенностей ее бизнес-процессов. Разумное сочетание обоих инструментов позволит улучшить эффективность работы и повысить качество обслуживания клиентов.
Преимущества и недостатки использования API и альтернативных методов в взыскании
Несмотря на ряд минусов, использование API в связке с ЕПГУ может быть выгоднее для агентств, которые не в состоянии похвастаться наличием больших цессионных портфелей. Главная причина состоит в дешевизне метода — он не требует покупки дорогостоящего оборудования, его настройки и последующего выхода на уровень продуктивности. Впрочем, даже в этом случае можно несколько схитрить.
Альтернативные каналы и настройки
Коллекторское агентство может и не внедрять API в свою CRM-систему, переплачивая тем самым за работу программистов. Никто не запрещает использовать парсер.
Справка портала РынокВзыскания.РФ: парсер — это программа, которая помогает автоматизировать сбор необходимых сведений. Суть метода заключается в том, что действия, которые при прочих равных совершает живой человек, ложатся на плечи робота. Парсинг как метод используется во многих сферах — от маркетинговой разведки до скальпинга.
Парсинг vs. API
В сфере принудительного взыскания эти программы еще совсем недавно пользовались стабильным спросом. Сказывалась дешевизна метода и достаточно высокая его эффективность. Однако сегодня парсинг — это скорее умирающая натура. Государственные органы усложняют капчи, вводят ограничения по количеству запросов — как могут снижают эффективность примитивных методов работы с данными.
Помимо ручной работы с базами, неплохой альтернативой может быть покупка надстроек для уже существующих инструментов. На конференции НАПКА 2024: Перезагрузка рынка взыскания генеральный директор ООО ПКО СТОЛИЧНОЕ АВД Давид Цацуа рассказал, что изначально его компания использовала парсеры, но позже перешла на СМЭВ. Для упрощения работы компания приобрела интеграционную настройку с правом безлимитного использования в течение нескольких лет.
Плюсы интеграции с СМЭВ
Это позволяет нам обойти проблемы в интеграции между СМЭВом и CRM-системой и получать ежедневно самые актуальные данные через СМЭВ. Без каких-либо ограничений направлять любое количество заявлений, жалоб, а также у нас появился очень крутой инструмент, с помощью которого мы можем точечно анализировать информацию о ходе ИП и назначать нужное мероприятие.
Мы делаем точечные запросы. Видим, к примеру, что полгода не обновлялась информация о счетах — делаем точечный запрос. Видим, что сумма долга больше 30 тысяч рублей, но нет запрета на выезд. У нас есть где-то двенадцать критериев, которые автоматически анализируются. В конечном счете все сводится к тому, что четыре человека администрируют эту всю историю и сопровождают 250 тыс. ИП, нажимая при этом 3-4 кнопки, — рассказал руководитель САВД.
Несложно догадаться, что при больших объемах любая автоматизация приводит в конечном счете к росту прибыли и снижению издержек. Плюс — возможность оптимизировать штатное расписание. Рынок принудительного взыскания, как и любая другая отрасль экономики, подчиняется этим же правилам.
Цифровые инструменты для взаимодействия с ФССП: опыт Агентства судебного взыскания
В ходе подготовки данного материала редакция обратилась за комментариями к представителям Агентства судебного взыскания (АСВ), которые поделились своим опытом использования цифровых инструментов для эффективного взаимодействия с ФССП.
Эффективность интеграции
Интеграция позволяет сократить расходы (уйти от массовых звонков и взаимодействия на бумаге). За счет сокращения времени на обработку информации, появилась возможность обрабатывать большие массивы дел, благодаря чему взаимодействие стало более эффективным, – рассказала Анфиса Боровских, технический директор Агентства судебного взыскания.
По словам представителя АСВ, выбор канала, через который компания отправляет то или иное сообщение, зависит от нескольких факторов:
- Интеграции позволяют отправлять обращения из одной – основной системы, без необходимости перехода в систему канала передачи информации (например в ЕПГУ или СМЭВ).
- Далее уже интеграция сама, мониторит статусы обращений, загружает ответы в нашу систему.
- Внутри нашей системы мы также формируем настройки бизнес-процессов, позволяющие оперативно сформировать нужное обращение и отправить его.
- Интеграции и бизнес-процессы постоянно совершенствуются за счет чего обеспечивается повышение эффективности взыскания.
Взгляд в будущее
В марте 2023 года Российская газета выпустила большой материал, озаглавленный следующим образом: На госуслугах запустят сервис Правосудие-онлайн. В его рамках представитель государства в лице Судебного департамента при Верховном суде РФ сообщил, что разработка проекта находится на завершающей стадии.
Правосудие-онлайн создается на базе ЕПГС и позволит пользователям участвовать в судебных заседаниях — в том числе подавать иски, изучать документы другой стороны и так далее.
Онлайн участие в судебных процессах
В суперсервис будут встроены вспомогательные элементы, с помощью которых можно определить подсудность дела, рассчитать и оплатить госпошлину, а также стандартные формы и справочники исковых требований, что позволит упростить и ускорить обращение в суд лицам, нуждающимся в судебной защите, — рассказал журналистам Председатель Совета судей России Виктор Момотов.
В задачи разработки входит создание единого цифрового пространства. Такой подход позволит упростить сбор и проверку сведений, материалов для судебных слушаний.
Предусматривается электронная рассылка судебных извещений. А еще люди смогут участвовать в судебном процессе в режиме веб-конференции, пройдя биометрическую идентификацию. Иными словами, можно будет выступить в суде даже со своего личного телефона, — цитирует издание слова генерального директора Судебного департамента при Верховном суде России Александра Гусева.
Несложно догадаться, что «Правосудие-онлайн» будет крайне полезным инструментов, упрощающим работу коллекторов. Вопросы вызывают лишь имеющиеся каналы взаимодействия с государственными структурами — в частности API для работы с ЕГПУ.
«Один из минусов, если вы подключитесь только к API ЕПГУ: в «Правосудии-онлайн» пока не предусмотрено подключение к этим сервисам с помощью API. Они хотят подключаться через СМЭВ, поэтому, если в вашей компании есть СМЭВ, то у вас будет меньше проблем», — комментирует ситуацию Игорь Тимошенко.
Запуск «Правосудия-онлайн» запланирован на 2024 год. Курирует проект Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации (Минцифры).
В 2024 году ясно, что будущее рынка взыскания напрямую связано с развитием цифровых технологий. Они упрощают работу коллекторских агентств, позволяют эффективно добиваться поставленных целей и попутно оптимизировать рабочий процесс. Можно не сомневаться, что в будущем появятся новые удобные инструменты для работы с проблемной задолженностью.
Выбор между СМЭВ, Госуслугами и другими цифровыми каналами зависит от специфики работы организации, объема взысканий и доступных ресурсов. В то время как крупные агентства могут позволить себе интеграцию с СМЭВ благодаря высокому объему операций, меньшие компании могут найти более доступным использование Госуслуг или разработку специализированных надстроек.
Сфера взыскания долгов и взаимодействия с ФССП находится в постоянном развитии. Новые технологии, такие как предстоящий запуск сервиса «Правосудие-онлайн», открывают дополнительные возможности для автоматизации и упрощения процедур. Организациям важно следить за новыми разработками и адаптироваться к изменениям для сохранения конкурентоспособности.
С июля российские банки лишились возможности использовать решение МВД для проверки подлинности паспорта РФ. Отключение сервиса, работавшего более 7 лет, стало неприятным сюрпризом для банкиров. ЦБ напомнил им о возможности использования прочих информационных систем, как предполагает 115-ФЗ. В статье поговорим о вариантах идентификации клиентов, и о том, какие преимущества дает банкам система проверки подлинности Smart ID Engine 2.0 в цифровых каналах и офисах.
Что вообще произошло?
17 июля сервис “Проверки по списку недействительных паспортов” на сайте МВД перестал работать. Там содержалась самая актуальная информация об утерянных и недействительных паспортах граждан РФ.
Банки и финансовые организации с 2016 года активно использовали эту платформу для проверки паспорта. По закону о противодействии отмыванию денежных средств банки обязаны идентифицировать клиента еще до приема на обслуживание. Паспорт, по которому проводится идентификация, должен быть действительным на момент проверки. Об этом говорится в соответствующем положении ЦБ.
Поскольку база недействительных паспортов обновлялась ежедневно и публиковалась в виде открытых данных, банки могли каждый день с утра загружать свежие списки во внутренние системы и затем весь день работать с ними в режиме офлайн.
Национальный совет финансового рынка (НСФР, объединяет крупные российские банки, страховые компании, сотовых операторов – всего более 80 участников) обратился в МВД и правительство с просьбой восстановить действие сервиса. Об этом сообщила газета “Коммерсантъ”.
В МВД дали понять, что банкиры должны были подготовиться к этой ситуации. Так, согласно указанию Банка России сервис был исключен из перечня источников информации для кредитных и некредитных организаций еще в апреле 2023 г. А впервые о намерении закрыть этот канал проверки паспорта заговорили еще в 2021 году. На текущий момент сервис не возобновил работу. Без привычного решения проверки достоверности паспортов РФ финансовые организации в один день столкнулись с повышенными операционными и регуляторными рисками.
Какие у банков есть альтернативы?
ЦБ предложил участникам финансового рынка использовать предусмотренные законом альтернативы, а именно онлайн-канал проверки СМЭВ 3 (входит в Систему межведомственного электронного взаимодействия) и прочие информационные системы.
Но участники рынка не считают СМЭВ 3 полноценной заменой сервису МВД. Как пишет газета “Коммерсантъ” со ссылкой на обращение НСФР, СМЭВ 3 “работает со сбоями”. К такому выводу НСФР пришел в частности после того, как в списке недействительных паспортов в период с 22 июня по 4 июля был зафиксирован необъяснимо резкий прирост: со 150 млн записей до 165 млн. По состоянию на 6 июля сравнение загруженного офлайн-списка недействительных паспортов с данными СМЭВ 3 выявило несоответствие порядка 20% записей, а перепроверка через форму на сайте МВД России – до 60%, отмечала газета “Коммерсантъ”.
Кроме того, в СМЭВ 3 установлен определенный лимит запросов, которые может сделать банк в течение дня. Этот лимит значительно меньше, чем потребности банка. Поэтому СМЭВ 3 не подходит для обработки всех имеющихся в банке запросов. Еще одна проблема, на которую пожаловались банки, – невысокая скорость обработки запросов. В среднем ответ на заявку приходит в течение 30 секунд, хотя скорость ответа для поддержания банковских процессов должна составлять, считают в НСФР, не более трех секунд.
А есть еще варианты?
Вообще-то СМЭВ 3 – отнюдь не единственный способ проверки паспортов, доступный отечественому финсектору. Согласно уже упомянутым изменениям в Положении Банка России, внесенным в апреле, кредитные организации вправе использовать другие источники информации. При этом указания на конкретные сервисы в этом документе больше нет.
С одной стороны у банков открывается множество возможностей по идентификации клиентов, а с другой – вся эта процедура становится исключительно их заботой. Ситуация непростая: банкам нужно сохранить скорость обслуживания клиентов как в отделениях, так и в цифровых каналах.
Одним из наиболее надежных способов является непосредственно проверка физического паспорта на подлинность и идентификация владельца документа. Такой подход позволяет банкам не зависеть ни от каких сервисов принципиально. У Smart Engines уже есть продукты, которые решают именно эти задачи в автоматическом режиме.Мультиспектральный сканер ПС4-02 с программным обеспечением Smart ID Engine 2.0 применяется для проверки подлинности документов в офисах обслуживания. Программный продукт Smart ID Engine 2.0 используется для KYC в цифровых каналах.
Как работают эти продукты?
Сканер ПС4-02 от Smart Engines обеспечивает проверку признаков подлинности российского паспорта сразу в трех диапазонах – оптическом, инфракрасном и ультрафиолетовом.
Встроенный искусственный интеллект выявляет десятки признаков подделки документа, в том числе:– обнаруживает аномалии и расхождения, характерные для попыток мошеннических действий,– обнаруживает вмешательство в изображения документов (или проще говоря – следы фотошопа), – осуществляет верификацию параметров шрифтов, которыми выполнены документы,– выявляет разногласие в данных (например, различия между содержимым основных полей и машиночитаемой зоны),– обнаруживает и идентифицирует элементы защиты – например, голограммы;– детектирует оптически-переменную краску и многое другое.
С задачей автоматического ввода данных из паспорта РФ сканер Smart Engines справляется за 1 секунду, а весь процесс получения мультиспектрального изображения и проверки подлинности занимает не более 5 секунд.
Вот как это работает:
А можно ли проверить паспорт дистанционно?
Да. Для этого применяется SDK Smart ID Engine 2.0. Программный продукт создан на базе собственной технологии Smart Engines, которую создали ученые компании с 30-летним опытом разработки систем распознавания текста и компьютерного зрения.
Уникальность Smart ID Engine 2.0 заключается в том, что система может с легкостью обнаруживать следы фальсификации даже на сканах или фотографиях документов, которые используются для KYC и при обслуживании клиентов банка в цифровом канале. Причем технология Smart Engines сработает даже в том случае, если текстовые или графические области перекрыты посторонними элементами (включая пальцы).Искусственный интеллект проверяет консистентность данных, особенности бланка, особенности заполнения, детектирует ксерокопии и пересъемку с экрана и много других признаков.
Важно, что данные обрабатываются внутри контура безопасности организации и никуда не передаются. Эта процедура не только соответствует всем требованиям законодательства об обработке персональных данных, но и на 100% исключает риск утечки.
А какие еще преимущества дает автоматизация проверки паспорта?
– Сохранение базы данных мультиспектральных изображений удостоверяющего документа;
– Исключение сговора и прочих мошеннических действий, связанных с человеческим фактором;
– Новый и надежный способ проверки паспортов иностранных граждан. Сейчас только очень опытный сотрудник банка (каких мало), может качественно проверить паспорта иностранцев, даже если у него есть инструкция.
Банки уже заинтересовались этой технологией?
Да, российские банки активно интересуются продуктами Smart Engines для проверки подлинности паспорта. Некоторые особенно предусмотрительные банки уже используют их в своей работе больше года.
“Проверка достоверности идентификационных сведений, в том числе паспорта РФ, согласно ФЗ-115 должна вестись с применением как государственных, так и иных информационных систем. И сейчас мы видим большой интерес банков к нашим разработкам по проверке подлинности паспорта РФ”, – сказал Владимир Арлазаров, генеральный директор Smart Engines, кандидат технических наук.
А если говорить о всей нашей продуктовой линейке Smart ID Engine, Smart Code Engine и Smart Document Engine, то эти программы используются 10 из 13 системно значимыми кредитными организациями России. Это Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, МКБ, банк “Открытие”, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Совкомбанк и Тинькофф. Программы Smart Engines применяются для онбординга, открытия счетов, оформления банковских продуктов, услуг и платежей.