639 p список проверить онлайн и проверить финансовое учреждение

Что нужно знать и как действовать, если вы столкнулись с отказом ДБО, блокировкой счетов или операций. Мы покажем на своем примере, как выйти из ситуации, когда банк хочет забрать ваши деньги и угрожает черным списком 639-П.

Меня зовут Руслан Галифанов, и я расскажу вам, как вышел из ситуации с отказом в ДБО на основании 115-ФЗ.

Long Story Short, или спойлер

Экономические взгляды правительства крайне просты: все, что движется, обложить налогами. Если оно и после этого движется — регламентировать. А если уже не движется — субсидировать.

Каждый может представить себе это острое чувство потери — когда полез в карман за кошельком и обнаружил там дыру. Именно такие ощущения накрыли меня, когда вместо привычного интерфейса интернет-банка Тинькофф я увидел сообщение об отказе в ДБО.

Мне отказали в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и потребовали целый пакет документов для доказательства легальности моих операций. А затем предложили вывести средства в другой банк под «добрые» 20% заградительной комиссии (повышенный тариф при закрытии счета по 115-ФЗ).

В тот момент эмоции переполняли меня, ненависть к Олегу Тинькову не давала спокойно дышать. Когда выяснилось, что собранные документы им не нравятся и все, чего хочет банк, — это забрать пятую часть моих денег — я был готов к резким поступкам. Но мы пошли в суд и решили вопрос там.

В результате мы заключили мировое соглашение, к тому времени банк уже давно закрыл счет, а я немного остыл. Да, Олега Тинькова я по-прежнему недолюбливаю, но теперь мы с коллегами знаем, как действовать в подобной ситуации.

Я могу показать, рассказать и помочь тем, кто — как я — однажды убедился в простой истине: ваши деньги в банке — это деньги банка, а не ваши.

Если совет и помощь с 115-ФЗ и отказом в ДБО нужны вам прямо сейчас — смотрите чек-лист (в конце текста).

А теперь по порядку:

• Предыстория: первый запрос
• Второй и окончательный запрос по 115-ФЗ
• И мы обратились в суд
• Впору закричать: грабят! Но давайте разбираться
• Да, это не грабеж, но очень похоже
• И рыбку съесть, и косточкой не подавиться: банку невыгодно ЛЮБОЕ решение в суде
• Чек-лист: как быть, если вам предъявили 115-ФЗ
• Не бойтесь судиться с банкирами

Первый запрос

В Тинькофф Банке я держал расчетный счет для ведения внешнеэкономической деятельности — как раз чтобы получать оплату за Амазон. У Тинькофф Банка выгодные курсы обмена — мне поступают доллары, я их конвертирую в рубли и забираю. Основные операции, налоги и зарплаты по типографии и бюро проводятся в другом банке. Мне так удобно.

(Важно: подобное поведение уже выглядит подозрительно с точки зрения 115-ФЗ — деньги через банк проходят, а налоги не платятся).

В ноябре 2018 года пришел запрос от банка — длинный список документов, которые необходимо предоставить для проверки по 115-ФЗ.

Запросили даже дипломы сотрудников, копии трудовых книжек, трудовые договора, договор аренды. Хотели знать, куда я лично трачу честно заработанные деньги. Документы банк устроили, но я получил рекомендации перевести зарплатный проект к ним, а также платить налоги через них.

Зарплату я переносить не собирался — и сообщил об этом менеджеру сразу. Налоги один раз заплатили в Тинькофф. За четвертый квартал налоги тут заплатить не получилось — у бухгалтера были какие-то трудности с интеграцией 1С, так что мы заплатили в другом банке. Но я честно собирался закрыть годовую декларацию и заплатить основной налог за год в Тинькофф Банке.

Второй и окончательный запрос по 115-ФЗ

В конце февраля 2019 года нам снова приходит запрос по 115-ФЗ. Снова отправляем все ту же пачку документов — у нас ничего не изменилось.

Ниже текст запроса.

1. Договоры с контрагентами по последним трем приходно-расходным операциям по счету, открытому в АО Тинькофф Банк. С приложениями и сопроводительными документами, являющимися неотъемлемой частью запрашиваемых договоров.

2. Информационное письмо, в котором нужно раскрыть:

— характер деятельности, как формируется выручка и прибыль?

— как находите контрагентов?

— привлекаете ли третьих лиц для работы?

— входите ли в группу компаний (если входите, то необходимо предоставить информацию о материнской компании, вашей роли и месте в структуре группы)?

Отметим положительно, если укажете:

— информацию о собственном или арендованном помещении, транспорте,

— ссылку на сайт или портфолио,

— ссылку на рекламу в СМИ,

— фактическое количество сотрудников,

— подтверждение квалификации или разрешение на оказание услуг, проведение работ.

3. Копию налоговой отчетности за последний отчетный период с отметками налогового органа о принятии. Для ПСН — патент со всеми приложениями.

4. Если у вас есть или были счета в других банках, нужна расширенная выписка за последние 6 месяцев обслуживания. Выписку необходимо выгрузить из интернет-банка и удостоверить ЭЦП. Также подойдет выписка на бумаге, но только с отметками банка.

Если в выписке из другого банка нет информации об уплате налогов за последний отчетный период, приложите подтверждение уплаты налогов или документы о том, что основания для их уплаты отсутствуют.

5. Опишите экономическое обоснование переводов на счета физлиц и приложите документы, которые подтверждают понесенные расходы наличными: чеки товарные и кассовые, квитанции к ПКО, СФ, ТН. Отметим положительно, если укажете, почему не проводите операции безналично?

Я сохранил переписку в чате по поводу документов. Вечером 6 марта я подтвердил, что отправлены все документы, утром 7 марта мне сообщили, что документы рассмотрены и принято решение нас не обслуживать.

Клиент-банк заблокирован, но «вы можете отправлять счета и запросы на бумаге». Причину своего решения банк вправе не разглашать. Ну и вишенка на торте: «мы переведем остаток средств на счет в другом банке за 20% от суммы».

Причем ровно тот же пакет документов в ноябре их полностью устроил.

Фрагмент искового заявления

На тот момент на счету лежало порядка 150 тысяч рублей.

Получив сообщение, я решил тут же проверить, а вдруг получится снять деньги. Спустился к банкомату и — спасибо неповоротливой банковской машине — успел снять деньги. Оставил на счету 6 тысяч, просто чтобы счет не закрывать.

Дальше я боролся за свое честное имя, а Тинькофф банк — за смешные 20 процентов от 6000 рублей.

Я написал гневный пост в Фейсбуке, в комменты пришел представитель банка и начал рассказывать мне, что все честно и справедливо. Верилось с трудом.

Признаться, в то время — когда я слегка «спустил пар» в Фейсбуке и открыл счет в другом банке — эта история отошла на второй план. Тинькофф Банк время от времени предлагал мне вывести деньги под процент заградительной комиссии, я отказывался.

1 мая 2019 г. терпение у банкиров истощилось и счет был закрыт по их инициативе. Формально — на счету недостаточно средств для покрытия платы за абонентское обслуживание.

Дальше снова была муторная переписка. На мои претензии по закрытию счета специалист банка мелочно отвечал перечислением непредоставленных документов. Получал ссылки на отправленные документы, и как будто не читал ответы. Так прошло лето.

Осенью мы с коллегами решили все-таки разрулить вопрос. Так как банк закрыл счет по своей инициативе, и вся история началась с претензии по 115-ФЗ, оставался небольшой риск попасть в «список 639-П». Что меня категорически не устраивало.

Кроме того, мы решили получить этот опыт — выиграть у банка дело по 115-ФЗ, чтобы иметь возможность браться за такие дела впоследствии.

И мы обратились в суд

Вот хроника наших походов в суд. Мне повезло — у меня есть своя команда юристов. Если посчитать все затраты даже по себестоимости, суд обошелся бы мне примерно в 60 тысяч рублей.

• 15.11.2019. Подача искового заявления.
• 21.11.2019. О принятии искового заявления к производству.
• 10.12.2019. О назначении дела к судебному разбирательству.
• 30.01.2020. Об отложении судебного разбирательства.
• 26.02.2020. О прекращении производства по делу.

В феврале 2020 представители банка предложили заключить мировое соглашение и снять свои претензии. Я хотел получить именно решение суда о том, что с моей стороны не было нарушений, но согласился на мировое — вся команда высказалась за это решение.

25 марта соглашение вступило в законную силу.

Мы свои деньги банку не отдали — я просто успел их снять. Но многие попадают в такую ситуацию и лишаются честно заработанного. Да еще и попадают в «черный» список.

Грабят! Но давайте разбираться

С одной стороны, тут можно было бы от души набросить:

• Претензии по 115-ФЗ — инструмент шантажа. Банк давит на клиента до тех пор, пока не заполучит его к себе целиком и полностью: все операции, налоги, зарплаты. Движение средств по счетам, комиссии за операции — тут банку есть за что бороться.
• Если не вышло и клиент уходит, снимаем до 20% за перевод средств в другой банк. Главное подгадать, чтобы на счету была сумма побольше.

• Формально 115-ФЗ предназначен для противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. И в целом это правильно. Если банк таким образом поймает за руку тех, кто нарушает закон, лучше будет всем. Главное, чтобы противодействие терроризму не превращалось в микро-терроризм по отношению к нормальным клиентам.
• У каждого банка разработаны свои инструменты контроля, которые автоматически фиксируют отклонение от заданных параметров. Набор этих параметров, в сущности, описывает типовой (идеальный) бизнес. Который платит налоги (на менее 0,9%), выплачивает зарплату сотрудникам и проводит корректные финансовые операции. Конечно, это сферическая лошадь в вакууме, а не реальный бизнес. И если вы, как любой активный предприниматель, из этих параметров выбиваетесь — ждите, к вам придут. Вопрос лишь — когда и на какую сумму. И вот это как раз зависит от того, насколько хорошо вы имитируете «нормальность» для отдельно взятого банка.

Как видите, этот механизм контроля (формально) предназначен решать вполне реальные и важные задачи. Как он их решает — отдельный вопрос.

Да, это не грабеж, но очень похоже

И все же механизм контроля несовершенен. Федеральный закон №115-ФЗ постоянно уточняют и комментируют, но возможности для неверного толкования, ошибок и злоупотреблений остаются. И все банки делают это, в той или иной мере.

Сотрудник СБ банка, принимающий решение об отказе, может реально «уронить» ваш бизнес. Формально он всего лишь приостанавливает операции и передает информацию выше, по сути — вы можете лишиться доступа к средствам в критический момент. Не каждый осознает, насколько взвешенным должно быть его решение. Зато некоторые могут думать, что так принесут выгоду банку.

Какой бы набор параметров ни вводили, автоматическая оценка всегда будет давать некую погрешность. Например, имея счета в двух банках, вы уже попадаете в зону риска — для одного банка вы законопослушный предприниматель, развивающий свой бизнес, платящий налоги и зарплату вовремя. Для другого — мутный бизнесмен, который прогоняет через банк некие суммы, но не платит и 0,9% налогов (нижний предел для 115-ФЗ). Есть и другие варианты, когда вы честны, но с точки зрения банковских алгоритмов — подозрительны.

Не всегда движение денег на счету означает, что вы в прибыли. Вы можете понести убытки за квартал, но будете вынуждены заплатить налоги с этого счета — выше минимальных 0,9% — просто чтобы не подставиться.

Когда банк отказывается проводить операцию либо расторгает договор с клиентом, ссылаясь на 115-ФЗ, информация автоматически попадает в Росфинмониторинг и будет доступна всем кредитным и финансовым организациям (Положение Банка России № 639-П). Грубо говоря, открыть счет в другом банке или взять кредит вам будет крайне сложно.

Нужно понимать, что такие резкие действия банк совершать часто не может. Если зачастить с блокировкой счетов, то подозрение вызовут уже не клиенты, а деятельность самого банка. А дразнить ЦБ никому не хочется.

В отличие от блокировки операций, отказ в ДБО не повлечет за собой применения Положения 639-П. Это «внутреннее дело» банка, которое можно повторить сколько угодно раз. Для клиента это сигнал: мы не всерьез, мы хотим чуть придавить, чтобы ты поделился.

Вот, к примеру, история о том, как у клиента хотели отжать 1 млн рублей в качестве комиссии. Суд вынес постановление в пользу клиента (снизили с 10% до 1%) с комментарием «Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный, а не карательный характер».

Хотя точно так же может оказаться, что это специалист по безопасности отрабатывает свой «лимит на отказы», чтобы красиво закрыть отчет за квартал. Мол, вот какой я бдительный, дайте премию. Так или иначе, приятного в отказе ДБО мало.

Процент заградительной комиссии прописывается в договоре и обычно составляет 10-20%. В Тинькофф заградительная комиссия — 20%. Вот текст пункта 5.9 из оферты Тинькофф Банка (на начало 2020):

5.9. В случае существенного нарушения Клиентом условий Универсального договора (Договора), Банк вправе удержать комиссию в размере 20% от суммы перевода, за перечисление остатка денежных средств в связи с закрытием любого из открытых в Банке Расчетных счетов Клиента. Данная комиссия не суммируется с комиссиями за переводы и другие списания с Расчетного счета, установленными Тарифным планом. При наступлении условий, указанных в настоящем пункте, Банк вправе списать Плату за пользование Клиентом услугами в течение бесплатного периода, предоставленного в соответствии с Тарифным планом.

Требования банка никогда не будут простыми и понятными. То ли это привычка — запутывать все по максимуму, чтобы клиент ощутил весомость оказываемых услуг, то ли намеренное усложнение требований, чтобы было за что зацепиться. Вы можете собрать целый вагон документов, а банк будет твердить, что его требования не выполнены.

Вот, к примеру, чего «не хватало» Тинькофф Банку, чтобы поверить в мою честность:

Вы будете хранить все кассовые чеки, покупая товары как частное лицо?

И рыбку съесть, и косточкой не подавиться

Банку невыгодно идти в суд.

Неинтересно суд выигрывать — выходит, вы сами пригрели на груди змею, то бишь недобросовестного клиента? Как так? Чем чаще случаются подобные ситуации, тем больше сложностей у самого банка с Росфинмониторингом.

Неинтересно суд проиграть — ну как так, это потеря лица, у банка плохие юристы, служба безопасности не тянет, раздуваете дела на ровном месте и потом не справляетесь.

Поэтому банк идет на мировую.

Как быть, если вам предъявили 115-ФЗ

Для начала — как вести дела, чтобы 115-ФЗ вас не коснулся вообще:

• Сообщайте банку обо всех изменениях в вашей компании — смене ОКВЭД, учредителей или директора, адреса и прочих. Нетипичный платеж может вызвать у комплаенс-службы банка подозрения, что за ним скрыта незаконная деятельность.
• Не разбивайте свой бизнес на большое количество юрлиц. На одном числятся сотрудники, на другом касса, на третьем поставщики, и так далее. Это слишком похоже на попытку скрыться от налогов — и может привести к приостановке операций по счетам.
• Все платежи, связанные с вашим бизнесом, совершайте с расчетного счета. Это подтвердит, что ваша организация не фиктивная, и действительно ведет коммерческую деятельность.
• Указывайте максимально подробную информацию в деталях платежа: кому вы отправляете деньги, за что, по какому договору, с НДС или без него. Если входящие платежи будут так же подробно описаны, это будет для вас дополнительным плюсом. Поговорите об этом со своими контрагентами.
• Просматривайте свои данные в сервисе Репутация Тинькофф Банка (если вы обслуживаетесь в Тинькофф).

А теперь — что делать, если банк уже отказал вам в ДБО или в проведении операции:

• Первым делом узнайте причину, по которой вам отказали в проведении операции: направьте в банк запрос, банк обязан на него ответить.
• Предоставьте документы, подтверждающие законность и экономический смысл операции, которую банк отказался проводить, и напишите заявление об отсутствии оснований для отказа. Пропускать этот шаг нельзя, обратиться сразу в Межведомственную комиссию не получится.

• Банк обязан рассмотреть заявление в течение десяти рабочих дней. Если ваши доводы убедят сотрудников банка, они сами сообщат об этом в Росфинмониторинг для исключения вас из списка отказов.
• Если решение будет в вашу пользу, Комиссия сообщит об этом банку, банк передаст сведения Росфинмониторингу, и вас исключат из списка отказов.
• Если Комиссия подтвердит правоту банка, нужно будет собрать дополнительные подтверждения легальности вашей деятельности и снова обратиться в банк, либо обжаловать действия банка в суде. Один и тот же случай МВК повторно не рассматривает.

Не бойтесь судиться с банкирами

Но если ситуация развивается по негативному сценарию, вам нужен «пистолет» — вся мощь неповоротливой, инертной, бюрократической, абсурдной государственной машины. Процесс, как бы странно это ни звучало, может быть несколько кафкианским — но пока шансы предпринимателя выиграть довольно высоки, просто одни не умеют, а другие — боятся судиться с банкирами.

Защищайте свои права — по крайней мере те, которые еще не отобрали. Если же не уверены в себе, то обращайтесь, поможем — благо, мы прошли эту историю сами и можем пройти еще не раз, вытаскивая из этой мышеловки наших клиентов.

Зарегистрировано в Минюсте России 5 июня 2018 г. N 51297

О ПОРЯДКЕ, СРОКАХ И ОБЪЕМЕ ДОВЕДЕНИЯ ДО СВЕДЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И НЕКРЕДИТНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ИНФОРМАЦИИ О СЛУЧАЯХ ОТКАЗА ОТ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИИ, ОТКАЗА ОТ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА (ВКЛАДА) И (ИЛИ) РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА (ВКЛАДА) С КЛИЕНТОМ, ОБ УСТРАНЕНИИ ОСНОВАНИЙ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ ОБ ОТКАЗЕ ОТ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИИ, ОБ УСТРАНЕНИИ ОСНОВАНИЙ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ ОБ ОТКАЗЕ ОТ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА (ВКЛАДА), ОБ ОТСУТСТВИИ ОСНОВАНИЙ ДЛЯ РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА (ВКЛАДА) С КЛИЕНТОМ

(в ред. Указаний ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У, от 24.12.2019 N 5372-У)

На основании пункта 13.3 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 30, ст. 3029; N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2005, N 47, ст. 4828; 2006, N 31, ст. 3446, ст. 3452; 2007, N 16, ст. 1831; N 31, ст. 3993, ст. 4011; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; N 29, ст. 3600; 2010, N 28, ст. 3553; N 30, ст. 4007; N 31, ст. 4166; 2011, N 27, ст. 3873; N 46, ст. 6406; 2012, N 30, ст. 4172; N 50, ст. 6954; 2013, N 19, ст. 2329; N 26, ст. 3207; N 44, ст. 5641; N 52, ст. 6968; 2014, N 19, ст. 2311, ст. 2315, ст. 2335; N 23, ст. 2934; N 30, ст. 4214, ст. 4219; 2015, N 1, ст. 14, ст. 37, ст. 58; N 18, ст. 2614; N 24, ст. 3367; N 27, ст. 3945, ст. 3950, ст. 4001; 2016, N 1, ст. 11, ст. 23, ст. 27, ст. 43, ст. 44; N 26, ст. 3860, ст. 3884; N 27, ст. 4196, ст. 4221; N 28, ст. 4558; 2017, N 1, ст. 12, ст. 46; N 31, ст. 4816, ст. 4830; 2018, N 1, ст. 54) (далее – Федеральный закон N 115-ФЗ) и части первой статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728; 2012, N 50, ст. 6954; N 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, N 11, ст. 1076; N 14, ст. 1649; N 19, ст. 2329; N 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 49, ст. 6336; N 51, ст. 6695, ст. 6699; N 52, ст. 6975; 2014, N 19, ст. 2311, ст. 2317; N 27, ст. 3634; N 30, ст. 4219; N 40, ст. 5318; N 45, ст. 6154; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 4, ст. 37; N 27, ст. 3958, ст. 4001; N 29, ст. 4348, ст. 4357; N 41, ст. 5639; N 48, ст. 6699; 2016, N 1, ст. 23, ст. 46, ст. 50; N 26, ст. 3891; N 27, ст. 4225, ст. 4273, ст. 4295; 2017, N 1, ст. 46; N 14, ст. 1997; N 18, ст. 2661, ст. 2669; N 27, ст. 3950; N 30, ст. 4456; N 31, ст. 4830; N 50, ст. 7562; 2018, N 1, ст. 66; N 9, ст. 1286; N 11, ст. 1584, ст. 1588) Банк России устанавливает порядок, сроки и объем доведения до сведения кредитных организаций, а также иных организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, указанных в статье 5 Федерального закона N 115-ФЗ, регулирование, контроль и надзор за которыми в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Банк России (далее – некредитные финансовые организации), информации, полученной от федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – уполномоченный орган): (в ред. Указания ЦБ РФ от 24.12.2019 N 5372-У)

о случаях отказа организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, от проведения операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона N 115-ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее – отказ от проведения операции);

о случаях отказа кредитных организаций от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее – отказ от заключения договора банковского счета (вклада);

о случаях расторжения кредитными организациями договора банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона N 115-ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников кредитной организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее – расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом);

об устранении указанных в пункте 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ оснований, в соответствии с которыми ранее организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, были приняты решения об отказе от проведения операций, сведения о которых были представлены в уполномоченный орган (далее – устранение оснований принятия решения об отказе от проведения операции);

об устранении указанных в абзаце втором пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ оснований, в соответствии с которыми ранее кредитными организациями были приняты решения об отказе от заключения договоров банковского счета (вклада), сведения о которых были представлены в уполномоченный орган (далее – устранение оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада);

об отсутствии оснований для расторжения кредитными организациями договоров банковского счета (вклада) с клиентами в соответствии с абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, сведения о котором были представлены в уполномоченный орган (далее – отсутствие оснований для расторжения договора банковского счета (вклада) (далее при совместном упоминании – информация).

Глава 1. Сроки и объем доведения до сведения кредитных организаций информации, полученной от уполномоченного органа

Пункт утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Банк России при получении от уполномоченного органа информации формирует сообщение в электронной форме. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Сформированное Банком России электронное сообщение должно включать в себя следующие сведения: (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

в отношении информации о случаях отказа от проведения операции, а также об устранении оснований принятия решения об отказе от проведения операции – сведения об операции, в проведении которой клиенту было отказано (включая сведения о клиенте), сведения об устранении оснований принятия решения об отказе от проведения операции (при наличии); (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

в отношении информации о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада), об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, а также об устранении оснований принятия решения о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом – сведения о клиенте, сведения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), сведения о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом, сведения об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (при наличии), сведения об устранении оснований принятия решения о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом (при наличии). (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Объем информации, доводимой до сведения кредитных организаций, определяется Банком России по согласованию с уполномоченным органом, в зависимости от степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее – степень (уровень) риска). Состав сведений, входящих в указанный объем информации, в соответствии с абзацем вторым пункта 3.3 настоящего Положения размещается Банком России на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет” (далее – сеть “Интернет”). (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Сформированное Банком России в соответствии с пунктом 1.2 настоящего Положения электронное сообщение, содержащее для установления его подлинности, целостности и для идентификации его отправителя код аутентификации Банка России, должно быть зашифровано Банком России с применением средств криптографической защиты информации, используемых в Банке России.

Банк России должен направить электронное сообщение в кредитную организацию через территориальное учреждение Банка России, на территории которого расположена кредитная организация (далее – территориальное учреждение), по каналам связи, используемым в Банке России для передачи статистической информации (далее – каналы связи), в срок не позднее 15 рабочих дней со дня, следующего за днем получения информации от уполномоченного органа. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Территориальное учреждение должно передать электронное сообщение по каналам связи в кредитную организацию в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем его получения.

Кредитная организация должна обеспечить прием электронного сообщения и не позднее рабочего дня, следующего за днем получения электронного сообщения, сформировать уведомление, содержащее подтверждение о принятии электронного сообщения (далее – уведомление о принятии электронного сообщения), либо уведомление, содержащее подтверждение о непринятии электронного сообщения (далее – уведомление о непринятии электронного сообщения).

В случаях неподтверждения подлинности и (или) нарушения целостности электронного сообщения, полного или частичного отсутствия в электронном сообщении сведений, состав которых размещен на официальном сайте Банка России в сети “Интернет” в соответствии с абзацем вторым пункта 3.3 настоящего Положения, кредитная организация должна сформировать уведомление о непринятии электронного сообщения с указанием причины непринятия. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Из уведомлений о принятии электронного сообщения, уведомлений о непринятии электронного сообщения, сформированных в течение рабочего дня, кредитная организация должна сформировать архивный файл, снабженный кодом аутентификации кредитной организации (далее – архивный файл).

Кредитная организация должна направить архивный файл в территориальное учреждение по каналам связи в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем формирования архивного файла.

Территориальное учреждение должно обеспечить прием направленных архивных файлов по рабочим дням до 16 часов 00 минут (по местному времени).

В территориальном учреждении в автоматизированном режиме должна быть проведена процедура проверки подлинности и целостности каждого архивного файла, позволяющая установить, что архивный файл был направлен соответствующей кредитной организацией и не был изменен в ходе передачи от кредитной организации до территориального учреждения (далее – процедура аутентификации).

При этом территориальное учреждение не должно разархивировать архивные файлы и контролировать их содержание.

При положительных результатах процедуры аутентификации архивного файла территориальное учреждение должно сформировать в электронном виде уведомление о принятии архивного файла.

При отрицательном результате процедуры аутентификации архивного файла территориальное учреждение должно сформировать в электронном виде уведомление о непринятии архивного файла с указанием причины его непринятия.

Территориальное учреждение должно направить в кредитную организацию уведомление о принятии архивного файла или уведомление о непринятии архивного файла не позднее 18 часов 00 минут (по местному времени) в день получения архивного файла.

Кредитная организация в случае получения уведомления о непринятии архивного файла должна устранить причину непринятия и не позднее рабочего дня, следующего за днем получения указанного уведомления, направить архивный файл в порядке, установленном настоящим Положением.

Из всех архивных файлов, полученных от кредитных организаций в течение рабочего дня и прошедших с положительным результатом процедуру аутентификации, территориальное учреждение в тот же день должно сформировать и направить по каналам связи в Банк России сводный архивный файл территориального учреждения, снабженный кодом аутентификации территориального учреждения.

Банк России в случае получения уведомления о непринятии электронного сообщения должен устранить причину непринятия электронного сообщения и не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления о непринятии электронного сообщения, направить электронное сообщение в порядке, установленном настоящим Положением.

Глава 2. Сроки и объем доведения до сведения некредитных финансовых организаций информации, полученной от уполномоченного органа

Доведение до сведения некредитных финансовых организаций информации должно осуществляться Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 3 ноября 2017 года N 4600-У “О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета”, зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 11 января 2018 года N 49605 (далее – Указание Банка России N 4600-У), и требованиями настоящей главы. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

В связи с утратой силы Указания ЦБ РФ от 03.11.2017 N 4600-У, следует руководствоваться принятым взамен Указанием ЦБ РФ от 19.12.2019 N 5361-У.

Сформированное Банком России электронное сообщение должно включать в себя сведения, установленные абзацем третьим пункта 1.2 настоящего Положения. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Объем информации, доводимой до сведения некредитных финансовых организаций, определяется Банком России по согласованию с уполномоченным органом, в зависимости от степени (уровня) риска. Состав сведений, входящих в указанный объем информации, в соответствии с абзацем вторым пункта 3.3 настоящего Положения размещается Банком России на официальном сайте Банка России в сети “Интернет”. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Электронное сообщение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, должно быть направлено Банком России в некредитные финансовые организации в срок не позднее 15 рабочих дней со дня, следующего за днем получения информации от уполномоченного органа, путем размещения в личных кабинетах некредитных финансовых организаций. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

По результатам контроля электронного сообщения некредитная финансовая организация должна сформировать и разместить в своем личном кабинете в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем получения электронного сообщения, уведомление о принятии электронного сообщения либо уведомление о непринятии электронного сообщения с указанием причины непринятия.

В случаях, предусмотренных абзацем вторым пункта 1.4 настоящего Положения, некредитная финансовая организация должна сформировать уведомление о непринятии электронного сообщения.

Некредитная финансовая организация должна направить уведомление о принятии электронного сообщения либо уведомление о непринятии электронного сообщения, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью.

Банк России в случае получения от некредитной финансовой организации уведомления о непринятии электронного сообщения должен устранить причину непринятия электронного сообщения и в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления о непринятии электронного сообщения, направить электронное сообщение в порядке, установленном настоящим Положением.

Глава 3. Заключительные положения

Настоящее Положение вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.

Со дня вступления в силу настоящего Положения признать утратившим силу Положение Банка России от 20 июля 2016 года N 550-П “О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом”, зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 15 августа 2016 года N 43229.

Банк России должен разместить на официальном сайте Банка России в сети “Интернет” согласованные с уполномоченным органом: (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

состав сведений, входящих в объем информации, доводимой до кредитных организаций (некредитных финансовых организаций), в соответствии с пунктами 1.2 и 2.2 настоящего Положения; (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

структуру уведомления территориального учреждения о принятии архивного файла, уведомления территориального учреждения о непринятии архивного файла, уведомления о принятии электронного сообщения, уведомления о непринятии электронного сообщения (далее – структура уведомления Банка России). (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Изменения в состав сведений, указанный в пункте 3.3 настоящего Положения, и структуру уведомления Банка России, должны быть согласованы с уполномоченным органом. (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4935-У)

Указанные изменения размещаются на официальном сайте Банка России в сети “Интернет” и применяются по истечении 30 календарных дней после дня их размещения, если информация о более поздних сроках их применения не предусмотрена в сообщении Банка России на официальном сайте Банка России в сети “Интернет”.

Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. НАБИУЛЛИНА

Согласно официальному отчету Росфинмониторинга, в 2017 году банками было принято 620 000 решений об отказе в заключении договора обслуживания и в проведении операций. Предприниматели продолжают попадать в так называемый черный список, что вызывает напряжение и беспокойство в бизнес-сообществе. К тому же недавно появилась информация о скором появлении нового черного списка.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, который направлен на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обязывает банки проверять компании при открытии счета и в процессе их работы с этим счетом. Если в результате проверки банк подозревает клиента в неблагонадежности, то он вправе отказать ему в заключении договора банковского обслуживания, блокировать проведение операции или расторгнуть договор банковского обслуживания.

Информацию о подозрительной компании банк передает в Росфинмониторинг, который и занимается формированием черного списка. Он обязан передавать этот список в Центробанк. Последний, в свою очередь, делится сводной информацией о сомнительных компаниях со всеми банками, как бы предупреждая их о возможных проблемах с клиентами из списка.

Таким образом, компания с подозрительным «резюме» попадает в черный список, который становится доступен всем банкам (Положение ЦБ от 30.04.2018 № 639-П).

Как вы можете попасть в черный список

Нахождение клиента в списке — это не черная метка, предупреждает заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин. Это просто некая информация для другого банка, которая должна использоваться для оценки риска того или иного клиента. Например, они вправе не открыть счет подозрительному клиенту, а могут просто детальнее проверить его.

Чтобы понять, по каким причинам предприниматели попадают в черные списки, достаточно заглянуть в Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017.

Так, например, в Методических рекомендациях ЦБ РФ № 18-МР сформулировано 10 критериев для определения неблагонадежности клиентов. Причем уточняется, что такие клиенты обладают, как правило, двумя или более признаками:

• отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30% и более;
• с даты создания юрлица прошло менее 2-х лет;
• деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на счет и списанию денег со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
• деньги на банковский счет поступают от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных;
• поступление от контрагента денег на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
• суммы, поступающие на счет, не превышают 600 000 руб.;
• наличные снимаются регулярно — ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
• снятие наличных производится в сумме не более 600 000 руб. либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных, которая может выдаваться клиенту — юрлицу, ИП в течение одного операционного дня;
• снятие наличных производится в конце операционного дня с последующим снятием наличных в начале следующего операционного дня;
• у клиента нескольких корпоративных карт, они используются преимущественно для проведения операций по получению наличных.

Также рекомендации по выявлению неблагонадежных клиентов содержатся в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 № 18-МР. Под неблагонадежными в этом документе понимаются юрлица, по банковским счетам которых операции либо продолжительное время (в среднем три месяца) не проводятся, либо проводятся, но в незначительных объемах. Впоследствии счета начинают активно использоваться для совершения в том числе операций, имеющих запутанный и необычный характер, без очевидного экономического смысла и законной цели.

Речь идет о совокупности следующих признаков:

• списание денег со счета не превышает 3 млн руб. в месяц (в том числе в счет уплаты коммунальных услуг, аренды недвижимого имущества, а также иных платежей, связанных с деятельностью клиента);
• операции по банковскому счету носят нерегулярный характер;
• уплата налогов или других обязательных платежей со счета не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по такому счету, при этом размер сумм НДФЛ, уплачиваемых с зарплаты работников, может свидетельствовать о занижении налогооблагаемой базы.

Клиенты, о которых говорится в методических рекомендациях, обычно обладают двумя или более нижеследующими признаками:

• размер уставного капитала равен или незначительно превышает минимальный размер уставного капитала, установленный законом для создания юрлица;
• учредитель клиента, его руководитель и лицо, осуществляющее ведение бухучета клиента, — это одно лицо;
• адрес постоянно действующего исполнительного органа клиента является, по информации ФНС, массовым;
• постоянно действующий исполнительный орган клиента, иной орган или лицо, имеющее право действовать от имени клиента без доверенности, отсутствует по адресу, сведения о котором содержатся в ЕГРЮЛ.

Стоит изучить и те признаки, которые приводятся в более раннем документе – Методических рекомендациях ЦБ РФ от 02.04.2015 № 10-МР.

Благодаря комплексу мер по устранению номинальных юридических лиц в 2017 году, по данным Росфинмониторинга, удалось пресечь вывод в теневой сектор более 181 млрд руб.

В 2016 году на 24% возросло количество решений об отказе в регистрации юрлиц. За полтора года из ЕГРЮЛ исключено около 1 млн юрлиц.

Количество фирм-однодневок сократилось до исторического минимума: по состоянию на 1 июня 2018 года их 7,3% от общего числа юрлиц.

Комплекс мер, которые осуществляет государство по устранению номинальных юридических лиц:

• Осуществляются меры превентивного характера в виде единого списка клиентов, которым банки отказали в проведении операции, заключении договора банковского обслуживания или с которыми расторгли договора банковского обслуживания в связи с подозрениями в отмывании денег или финансировании терроризма.
• Росфинмониторинг формирует реестр (черный список), который передается в Банк России, далее его используют банки при оценке уровня риска своих клиентов.
• ФНС проверяет достоверность ЕГРЮЛ для предотвращения регистрации и деятельности организаций, создаваемых для недобросовестной деятельности. ФНС и кредитные организации взаимодействуют, чтобы принимать меры к расторжению договоров банковского обслуживания в случае подозрения на осуществление операций от имени фирмы-однодневки.
• ФНС использует специальную систему контроля за возмещением НДС (АСК НДС-2) для выявления действий, направленных на минимизацию подлежащей уплате в бюджет разницы между входящим и исходящим НДС за счет подставных фирм и фиктивных счетов-фактур.
• Банк России ориентирует поднадзорные организации на типологические признаки и схемы отмывания доходов с участием фирм-однодневок.
• РФ присоединилась к многостороннему Соглашению компетентных органов об автоматическом обмене финансовой информацией. Это позволит ФНС с сентября 2018 года получать сведения о финансовых счетах российских налогоплательщиков от компетентных органов 7421 иностранных юрисдикций (включая оффшорные).

Реабилитация компаний, попавших в черный список банков

Как показала практика, некоторые банки стали формально относиться к критериям неблагонадежности. Это привело к тому, что к октябрю 2017 года, с начала года, банки заблокировали около 500 000 счетов предпринимателей (данные общественной организации «Деловая Россия»).

В ноябре 2017 года заработал механизм реабилитации добросовестных клиентов, попавших в черный список по ошибке. По словам заместителя председателя Центробанка Дмитрия Скобелкина, чтобы выйти из черного списка, клиенту нужно обратиться в банк, где специальная комиссия или специально назначенные должностные лица рассматривают претензии, связанные с вопросами ограничения в обслуживании. Однако сразу же стало возникать много вопросов о том, как именно этот механизм работает. Он явно нуждался в проработке.

30 марта 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ, который внес поправки в «антиотмывочный» закон. Они, в частности, внесли коррективы в процесс выхода из черного списка банков и фактически создали систему двухуровневой реабилитации банковских клиентов. На первом уровне банк проверяет клиента и, удостоверившись в том, что он попал в черный список случайно, устраняет основания для включения его в список и передает сведения в ЦБ и Росфинмониторинг.

Если банк отказывается пересматривать решение, клиент может воспользоваться вторым уровнем реабилитации — обратиться в Центробанк, который на комиссии совместно с Росфинмониторингом рассмотрит заявление клиента.

Как поэтапно выглядит механизм реабилитации:

• У банков появилась возможность уведомлять клиентов о применении мер по отказу о совершении операций, заключения договора банковского счета, расторжении договора банковского счет, а также об их причинах.
• В случае принятия решения об отказе от проведения операции или от заключения договора банковского счета клиент, с учетом полученной информации о причинах, может представить документы и сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе.
• Банк рассматривает документы и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщает клиенту об устранении оснований.
• Если оказывается, что основания устранить невозможно, клиент обращается с заявлением и документами в межведомственную комиссию, созданную при Центробанке.
• По результатам рассмотрения заявления и документов от клиента, а также мотивированных обоснований межведомственная комиссия принимает либо решение об отсутствии оснований для отказа, либо решение об отсутствии оснований для пересмотра принятого решения.
• Межведомственная комиссия сообщает о принятом решении заявителю и банку не позднее 3-х рабочих дней со дня его принятия.
• При устранении оснований отказа организации, осуществляющие операции с денежными средствами, кредитные организации обязаны представить в Росфинмониторинг сведения о таком устранении в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания.
• Если в связи с решением об отказе от проведения операции, в отношении которого впоследствии были устранены основания его принятия, кредитной организацией был расторгнут договор банковского счета с клиентом, то она обязана представить в Росфинмониторинг сведения об отсутствии оснований для расторжения договора.

В июне 2018 года Госдума внесла законопроект № 492235-7, предлагающий обязать банки предоставлять письменный мотивированный отказ в открытии счета (поправки в ст. 846 и ст. 859 ГК РФ). Причем этот отказ может быть обжалован в суде.

На днях Центробанк выпустил Информационное письмо от 12.09.2018 N ИН-014-12/61, в котором, в частности, говорится о порядке информирования клиентов финансовых организаций о причинах отказа.

Как выйти из черного списка банков

Законодательно список документов, которые необходимо предоставить банку для выхода компании из черного списка, не установлен. Поэтому компания сама вправе решать, как и с помощью чего доказывать легальность своей деятельности. В ряде случаев банк подсказывает, какие именно документы нужны. Например, он может запросить налоговую декларацию и некоторые другие документы, если отказывает в переводах со счета.

Если с банком так и не удалось решить проблему по исключению компании из черного списка, придется обратиться в Центробанк с соответствующим заявлением (требования к заявлению). Вы можете отправить заявление почтой или через интернет-приемную Банка России. Опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме, укажите, когда и к кому вы обращались (ФИО сотрудника банка, его должность).

На руках нужно иметь:

• письменный отказ банка в реабилитации;
• копию документа, удостоверяющего личность, СНИЛС и ИНН;
• копию документов, предоставленных в банк для проведения операции или открытия счета;
• реквизиты банка;
• копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
• другие документы, которые вы посчитаете нужными.

Что известно о новом черном списке банков

Центробанк опубликовал проект указа, который вводит порядок информирования банками регулятора о несанкционированных переводах со счетов их клиентов. Он создан с целью исполнения Федерального закона от 27.06.2018 № 167-ФЗ о защите средств клиентов банков от хищений, который вступит в силу 26 сентября 2018 года. То есть на этот раз будет создан черный список дропперов.

Документ примечателен тем, что:

• наделяет банки правом приостанавливать операции на два дня, если возникают подозрения о выводе денег без ведома клиента;
• дает Центробанку право вести базу компаний и физлиц, на счета которых пытались вывести или вывели денежные средства клиентов;
• у Центробанка появляются полномочия доводить полученную информацию до кредитных организаций.

Алгоритм взаимодействия кредитных организаций с Центробанком, который предусматривает проект указа, довольно прост. При выявлении подозрительной операции банк передает в Центробанк номер карты, электронного кошелька, мобильного телефона или счета получателя средств. Центробанк запрашивает у банка данные паспорта и СНИЛС для идентификации получателя. Далее Центробанк обобщает и доводит до всех кредитных организаций информацию о лицах, на счета которых был осуществлен вывод денег. Банки, которые «вычислят» дропперов среди своих клиентов, будут ограничивать им перевод денежных средств и снятие наличных.

У вас заблокировали счет? Разберемся в ситуации и поможем с разблокировкой

Эксперты не сомневаются, что в новый черный список банков снова могут попасть добропорядочные компании и физлица, как это уже было в прошлом году, когда вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Один из сценариев-ловушек может быть таким: хакер обращается с просьбой к знакомым, чтобы они получили деньги на свои карты, при этом знакомые не догадываются об источнике происхождения денег.

Экспертов беспокоит и тот факт, что в проекте указа не прописано право на реабилитацию. Кроме того, добропорядочные компании могут не догадываться о своем присутствии в черном списке. Возникнет угроза новой массовой блокировки счетов клиентов банков.