Базовый счет

Расчет надбавок к коэффициентам риска и ПДН

При приобретении прав требования по кредитам или займам, текущий кредитор имеет право не рассчитывать ПДН по этим кредитам, если не было принято соответствующего решения.

Согласно Указанию № 5782-У, кредитные организации вправе не учитывать ПДН по приобретенным правам требования по кредитам, если не было принято решение о начислении.

Квалификация кредитных требований

Кредиты, выданные физическим лицам на улучшения недвижимости, не включаются в коды 3001.i — 3010.i.

Код 3011.i включает требования по ипотечным кредитам, не связанным с приобретением жилья, и кредитам на предпринимательскую деятельность под залог недвижимости.

Кредиты на рефинансирование в код 3011.i

Кредиты на рефинансирование ипотечных кредитов не будут включены в код 3011.i.

Требования по кредитам и займам

Предоставление кредитов и займов для исполнения обязательств по другому ипотечному кредиту или займу имеет свои особенности. Здесь мы разберем, какие требования предъявляются к таким операциям.

Коды и Перечень

Если оформление и государственная регистрация договора об ипотеке осуществляются в рамках предоставления кредитов и прошло не более двух месяцев с момента предоставления, их можно отнести к кодам 3001.i-3011.i Перечня в приложении 7. Выбор кода зависит от величины основного долга, вида недвижимого имущества и соотношения долга и стоимости залога.

Государственная регистрация и рефинансирование

Если прошло более двух месяцев с предоставления кредита и государственная регистрация договора об ипотеке не выполнена, такие кредиты могут быть рассмотрены как потребительские с соответствующим кодом из раздела II Перечня в приложении 7. То же самое относится к кредитам на рефинансирование без обеспечения.

Определение значений

Если соотношение величины основного долга и справедливой стоимости залога превышает установленные пределы и равно X, какой диапазон значений следует принимать для таких случаев?

Определение кода актива

При определении кода актива руководствуйтесь характеристиками, указанными в Указании № 5782-У, и значениями из приложений 2-6 в зависимости от характеристик актива и периода появления требований.

Если для характеристики актива не установлена начальная граница диапазона и она равна X, рекомендуется исходить из значения, предусмотренного для конечной границы диапазона установленного решением Совета директоров Банка России.

Требования к ипотечным кредитам и начисления процентов

Ипотечные кредиты – одна из наиболее популярных форм кредитования в России, позволяющая приобрести жилье под залог приобретаемого объекта. Для выдачи ипотечного кредита применяются определенные требования и условия, которые необходимо соблюдать.

Кредитные требования

Для физического лица, получившего ипотечный кредит в рублях на приобретение жилого помещения, важно соблюдать определенные кредитные требования. Например, соотношение величины основного долга по кредиту и справедливой стоимости предмета залога должно составлять от 75% до 80%.

Начисление процентов

Начисление процентов по ипотечному кредиту также имеет свои особенности. Надбавки к коэффициентам риска не применяются для определенных кодов ипотечных кредитов, которые соответствуют определенным требованиям, например, не превышают 90% соотношения долга и стоимости залога.

Применение надбавок

В случаях, когда ипотечный кредит не удовлетворяет указанным требованиям, к нему могут применяться надбавки к коэффициентам риска. Однако есть исключения, когда надбавки не применяются, например, при превышении 90% соотношения долга и стоимости залога.

Вывод

Важно понимать требования и условия, которые сопровождают получение ипотечного кредита в России. Соблюдение этих правил поможет избежать непредвиденных ситуаций и обеспечит успешное погашение кредита.

Квалификация кредитных требований в качестве обеспеченных/необеспеченных

Дополнительно обращаем внимание, что для компенсации потенциальных убытков кредитных организаций, связанных с временным снижением процентных доходов, и поддержки ипотечного кредитования Банк России в соответствии с контрциклическим подходом проведения макропруденциальной политики отменил надбавки к коэффициентам риска по выданным в рублях до 01.04.2020 ипотечным кредитам.

Особенности квалификации кредитных требований в качестве обеспеченных/необеспеченных

Должна ли стоимость обеспечения по кредиту (займу), выданному на потребительские цели, покрывать полностью сумму задолженности и сумму начисленных процентов по кредиту (займу) в целях неотнесения указанной ссуды к активам с повышенным коэффициентом риска?

Указанием № 5782-У не предусмотрено разделение актива на обеспеченную и необеспеченную части. В связи с этим кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным на потребительские цели и обеспеченные залогом, подлежат отражению в полном объеме, как в обеспеченной, так и в необеспеченной частях, в зависимости от валюты кредита и вида имущества, предоставленного в залог, по следующим кодам активов Перечня в приложении 7:

Банк в соответствии с Указанием № 5782-У относит выданные на потребительские цели ссуды, исполнение обязательств по которым обеспечено залогом жилого/нежилого помещения, к коду актива 3011.i, выданные на потребительские цели ссуды, исполнение по которым обеспечено залогом автомототранспортного средства, к коду актива 4003.i.

При выявлении случаев, в которых в отношении вышеуказанных предметов залога впоследствии установлены ограничения в виде запрета на регистрационные действия, не связанные с обременением предметов залога в пользу банка, допустимо ли включение банком подобных ссуд в расчет кодов 3011.i, 4003.i, учитывая, что со дня возникновения необходимости реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, у банка может отсутствовать юридическая возможность их реализации?

По коду актива 3011.i Перечня в приложении 7 подлежат отражению кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам) (за исключением ипотечных кредитов (займов), предоставленных на приобретение жилого помещения), предоставленным физическим лицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения.

По коду актива 4003.i Перечня в приложении 7 подлежат отражению кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на цели иные, чем приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автомототранспортного средства.

При этом вынесение уполномоченным органом запрета на совершение регистрационных действий с предметом залога не влияет на квалификацию активов в качестве обеспеченных в целях применения Указания № 5782-У.

Правильно ли, что для указанных в абзаце третьем пункта 1.3 Указания № 5782-У требований по кредитам (займам), обеспеченным залогом жилого и (или) нежилого помещения, по которым осуществляется государственная регистрация договора об ипотеке (ипотеки), надбавка к коэффициентам риска применяться не будет, если с даты предоставления такого кредита (займа) по договору прошло более двух месяцев?

Предусмотренные Указанием № 5782-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 1.1-1.5 Указания № 5782-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 1.10 Указания № 5782-У.

В указанном случае, если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды раздела II Перечня в приложении 7) до момента завершения процедуры государственной регистрации договора об ипотеке.

Правильно ли, что потребительские кредиты физическим лицам, одновременно обеспеченные залогом автомототранспортного средства и залогом недвижимого имущества, на цели, не связанные с приобретением автомототранспортного средства или недвижимости, не попадают в Раздел II «Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели в рублях» Перечня в приложении 7?

К кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, относятся требования по кредитам (займам), предусмотренным пунктом 1.2 Указания № 5782-У, которые не обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автомототранспортного средства.

Обращаем внимание, что отнесение кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредиту, исполнение обязательств заемщика по которому обеспечено залогом недвижимого имущества, к кодам активов, предусмотренным разделом II приложения 7 к Указанию № 5782-У, возможно в случае если договор об ипотеке (ипотека) не был зарегистрирован в течение 2 месяцев с даты предоставления кредита (до момента государственной регистрации договора об ипотеке (ипотеки).

Требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом недвижимого имущества и автомототранспортного средства, могут быть отнесены к кодам активов 3011.i, 4003.i Перечня в приложении 7.

При отнесении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов к кодам активов, предусмотренным Перечнем в приложении 7, рекомендуем руководствоваться принципом консервативности, в соответствии с которым подлежащий применению код актива определяется по наибольшему значению надбавки к коэффициенту риска, установленному Банком России для соответствующего актива.

В настоящее время в отношении активов, отраженных по кодам активов 3011.i и 4003.i Перечня в приложении 7, надбавка к коэффициентам риска не установлена.

В случае если исполнение обязательств заемщика в равной степени обеспечено залогом недвижимого имущества и автомототранспортного средства, кредитная организация вправе выбрать любой из указанных кодов активов.

К каким кодам относят кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по необеспеченным потребительским кредитам (займам), выданным на цели приобретения жилой и нежилой недвижимости?

В соответствии с пунктом 1.2 Указания № 5782-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели, включают, в частности, требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, если указанные кредиты (займы) не обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автомототранспортного средства.

Таким образом, необеспеченные кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), выданным физическим лицам в рублях на цели приобретения жилой или нежилой недвижимости, следует относить к кодам раздела II Перечня в приложении 7 в зависимости от значения ПСК.

Применяются ли в отношении кредитов (займов) на потребительские цели с обеспечением I категории качества (собственный вексель кредитной организации, номинированный в валюте, отличной от валюты самого актива) надбавки к коэффициентам риска согласно требованиям Указания № 5782-У?

В соответствии с абзацами первым-четвертым пункта 1.2 Указания № 5782-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, включают в себя требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели либо в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе:

Вместе с тем в соответствии с абзацами пятым и шестым пункта 1.2 Указания № 5782-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, не включают в себя требования по кредитам (займам), исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом недвижимости и (или) залогом автомототранспортного средства, а также требования по кредитам (займам), указанные в пункте 1.4 Указания 5782-У.

Таким образом, наличие иного имущества, отличного от недвижимого имущества и автомототранспортного средства, в целях применения Указания № 5782-У не учитывается при отражении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кодам активов, предусмотренных Перечнем в приложении 7.

Учитывая изложенное, требования по кредиту (займу) на потребительские цели с обеспечением I категории качества в зависимости от значения ПСК подлежат отражению по кодам раздела II Перечня в приложении 7 с применением установленных надбавок к коэффициентам риска.

О вопросах, связанных с определением подлежащего применению значения ПСК, в том числе при отсутствии его значения в Кредитных отчетах (при определении размеров среднемесячных платежей в соответствии с Кредитными отчетами)

Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием № 5112-У.

Согласно пункту 6 Указания № 5112-У Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) с указанием вида кредитора, применяющего среднерыночное значение ПСК в процентах годовых, категорий потребительских кредитов (займов), рассчитанного по каждой из них среднерыночного значения ПСК в процентах годовых.

Как осуществляется расчет значения ПСК в случае отсутствия в Кредитном отчете информации о ПСК по ипотечному кредиту, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом нежилого помещения?

В случае отсутствия в Кредитных отчетах информации о значении ПСК по ипотечному кредиту, исполнение обязательств заемщика по которому обеспечено залогом нежилого помещения, в соответствии с подпунктом 2.2.9 пункта 2.2 Указания № 5782-У кредитная организация вправе использовать иную документально подтвержденную информацию.

В качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности, перечень которых должен быть конкретизирован в Методике расчета ПДН.

Вместе с тем в случае отсутствия у кредитной организации иной документально подтвержденной информации о значении ПСК по такому кредиту рекомендуем использовать среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), в том числе с использованием внутренних источников информации, заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен соответствующий договор кредита (займа).

Какое значение ПСК необходимо использовать по кредитам:выданным до 12.06.2008 — периода, когда вместо «полной стоимости кредита» использовалась «эффективная процентная ставка»;выданным до 2014 года — периода, когда значение ПСК не рассчитывалось, и данные о ПСК до 2014 года отсутствуют в общедоступных ресурсах информационно- телекоммуникационной сети «Интернет»?

В соответствии с абзацем четвертым подпункта 2.2.5 пункта 2.2 Указания 5782-У в случае отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа), кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) согласно подпункту 2.2.4 пункта 2.2 Указания № 5782-У использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале.

При определении рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам) кредитная организация вправе использовать информацию из доступных ей источников, а также внутрибанковскую информацию (в том числе информацию, полученную внутри банковской группы, участником которой она является).

При отсутствии информации из внутренних источников рекомендуем использовать, например, доступную архивную информацию других кредитных организаций о рыночных значениях ПСК или процентных ставках по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа), либо среднее арифметическое значение среднерыночных значений ПСК по всем категориям потребительских кредитов (займов), опубликованных Банком России по кварталу, в котором заключен договор кредита (займа).

Дополнительно в Методике расчета ПДН рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях ПСК или процентных ставок по договорам кредита (займа).

Может ли кредитная организация при определении суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам заемщика согласно подпункту 2.2.4 пункта 2.2 Указания № 5782-У не использовать значение ПСК, указанное в Кредитном отчете (в том числе в случае его некорректного отражения в кредитном отчете, а также если значение ПСК равно нулю), а использовать значение ПСК, рассчитанное в соответствии с подпунктами 2.2.5 и 2.2.6 пункта 2.2 Указания № 5782-У, или указанное в кредитном договоре, предоставленном заемщиком?

Кредитная организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по формуле, указанной в подпункте 2.2.4 пункта 2.2 Указания № 5782-У, при этом используется значение ПСК в соответствии с договором кредита (займа), указанное в Кредитном отчете. В случае если в Кредитном отчете значение ПСК равно нулю, кредитная организация не вправе признавать указанное значение отсутствующим в БКИ.

В указанном случае, а также при наличии у кредитной организации оснований полагать, что значение ПСК отражено в Кредитном отчете некорректно, в соответствии с подпунктом 2.2.9 пункта 2.2 Указания № 5782-У кредитная организация вправе использовать иную документально подтвержденную информацию.

Вместе с тем в случае отсутствия иной документально подтвержденной информации кредитной организации при определении суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам заемщика следует использовать значение ПСК, рассчитанное в соответствии с подпунктами 2.2.5 и 2.2.6 пункта 2.2 Указания № 5782-У.

Особенности определения величины среднемесячного дохода с использованием среднего значения дохода, полученного заемщиком на текущем месте работы

В соответствии с абзацем шестым подпункта 2.4.1 пункта 2.4 Указания № 5782-У кредитная организация вправе включать в расчет величины среднемесячного дохода заемщика среднее значение дохода, полученного заемщиком от трудовой деятельности, который в течение 3 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы, за период, соответствующий периоду работы заемщика по указанному месту работы, но не превышающий 12 календарных месяцев.

Таким образом, абзац шестой подпункта 2.4.1 пункта 2.4 Указания № 5782-У подлежит применению в целях оценки доходов заемщика со стажем на текущем месте работы от 3 до 12 месяцев.

При этом обращаем внимание, что согласно подпункту 2.4.6 пункта 2.4 Указания № 5782-У кредитная организация самостоятельно устанавливает исчерпывающий перечень подтверждающих доход заемщика документов, в том числе используемых кредитной организацией в целях подтверждения величины доходов, полученных заемщиком по текущему месту работы.

Вместе с тем полагаем, что использование исключительно выписок по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества и (или) иные доходы, предоставленные кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга), в целях применения положений, предусмотренных абзацем шестым подпункта 2.4.1 пункта 2.4 Указания № 5782-У, недостаточно, поскольку указанный документ не содержит сведений, подтверждающих стаж заемщика по текущему месту работы.

В случае если стаж заемщика на текущем месте работы составляет 8 месяцев, то расчет среднемесячного дохода такого заемщика осуществляется путем сложения всех имеющихся за 8 месяцев доходов и их деления на 8 месяцев или доходы, полученные за 8 месяцев необходимо делить на 12 месяцев?

В приведенном примере при оценке среднемесячного дохода заемщика со стажем на текущем месте работы 8 месяцев (при условии, что этот период непосредственно предшествует месяцу расчета ПДН) доход, полученный заемщиком на текущем месте работы, должен быть оценен как суммарное значение вознаграждения за труд, полученное заемщиком в период, соответствующий периоду работы заемщика по указанному месту работы (за 8 месяцев), разделенное на количество месяцев, в течение которых заемщик работал на текущем месте работы (на 8). При этом в случае если заемщик помимо доходов на текущем месте работы получал иные доходы, то суммарное значение указанных иных доходов подлежит делению на 12.

Указанием № 5782-У предусмотрено право кредитных организаций включать в среднемесячный доход заемщика, который в течение трех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы (основном и по совместительству), среднее значение дохода, полученного заемщиком на текущем месте работы (основном и по совместительству) за период, соответствующий периоду работы заемщика по указанному месту работы, но не превышающий 12 календарных месяцев. В таком случае при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация не должна учитывать доходы, полученные заемщиком по предыдущему месту работы.

Таким образом, при оценке среднемесячного дохода заемщика, работающего по совместительству, в том числе менее 12 месяцев, кредитная организация учитывает доходы:

Каким образом в целях расчета ПДН учитывать доходы заемщика, полученные им за неполный календарный месяц?

При оценке доходов заемщика, полученных им за неполный календарный месяц, кредитная организация вправе учитывать такие доходы пропорционально фактически отработанному заемщиком количеству дней в указанном месяце (при наличии соответствующих положений в Методике расчета ПДН).

Дата расчета ПДН — 01.07.2022.

Дата трудоустройства заемщика — 21.03.2022.

Количество отработанных заемщиком дней в марте 2022 года равно 11, что составляет примерно 0,34 от количества дней в марте (31 день).

Сумма дохода заемщика за период с 01.04.2022 по 30.06.2022: 78 300,00 рублей.

Сумма дохода заемщика за период с 21.03.2022 по 31.03.2022: 8 700,00 рублей.

Сумма среднемесячного дохода заемщика = (78 300,00 рублей + 8 700,00 рублей) / 3,34 = 26 048,00 рублей.

В случае если заемщик предоставил в кредитную организацию справку о доходах и суммах налога физического лица за 3 месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН по текущему месту работы (при этом стаж работы на текущем месте работы заемщика составляет более 12 месяцев), правильно ли банк понимает, что расчет среднемесячного дохода заемщика осуществляется путем сложения сумм доходов за 3 месяца и деления указанной суммы на 3 месяца?

В соответствии с абзацем шестым подпункта 2.4.1 пункта 2.4 Указания № 5782-У при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация вправе включать в среднемесячный доход заемщика, который в течение 3 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы, среднее значение дохода, полученного заемщиком на текущем месте работы за период, соответствующий периоду работы заемщика по указанному месту работы, но не превышающий 12 календарных месяцев. В случае если заемщик предоставляет справку о доходах и суммах налога физического лица за период, равный 3 месяцам, при этом трудовой стаж заемщика по текущему месту работы составляет 12 месяцев и более, оценке подлежат доходы, полученные заемщиком за 12 календарных месяцев.

Особенности применения надбавок к коэффициентам риска по кредитам (займам) с лимитом кредитования

В соответствии с пунктом 1.8 Указания № 5782-У размер надбавки к коэффициентам риска для отдельного вида актива определяется кредитной организацией на основе Таблицы матрицы с применением кодов активов, указанных в Перечне в приложении 7.

Под периодом возникновения кредитных требований следует понимать дату выдачи денежных средств по кредиту (займу) (т.е. дату возникновения у заемщика обязательств перед кредитной организацией). Обращаем внимание, что период возникновения требований по кредитам, предоставленным с использованием банковских карт, будет соответствовать датам совершения по указанным банковским картам транзакций.

Таким образом, размер надбавки к коэффициентам риска для кредитов (займов) с лимитом кредитования, в том числе предоставленных с использованием банковских карт, является корректным в случае, если одновременно соответствует периоду выдачи каждой транзакции по таким кредитам (займам), а также условиям кодов активов из раздела I Перечня в приложении 7 в зависимости от значения ПДН и из разделов II — IV или из раздела VI Перечня в приложении 7 в зависимости от вида актива.

Особенности расчета среднемесячных платежей по кредитам, по которым заемщик выступает поручителем

Включаются ли в расчет ПДН платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем?Если да, то в каком объеме просроченная задолженность по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем, включается в расчет среднемесячного платежа по всем кредитам и займам заемщика?

В случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания № 5782-У, кредитная организация согласно подпункту 2.2.1 пункта 2.2 Указания № 5782-У включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона № 218-ФЗ.

При этом кредитная организация включает в расчет размера среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями пункта 2.2 Указания № 5782-У в части, соответствующей объему обязательства поручителя, т.е. в случае, если сумма просроченной задолженности больше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо ограничить суммой обязательства поручителя, а в случае, если сумма просроченной задолженности меньше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо включить в полном объеме.

В случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.8 пункта 2.1 Указания № 5782-У, кредитная организация согласно подпункту 2.3.1 пункта 2.3 Указания № 5782-У включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, в соответствии со Сведениями КБКИ.

Какую формулу расчета среднемесячного платежа необходимо использовать при учете кредитов, по которым заемщик выступает поручителем в случае, если кредитная организация приняла решение (предусмотренное подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания № 5782-У) определять размеры среднемесячных платежей в соответствии с Кредитными отчетами (пункт 2.2 Указания № 5782-У)?

В соответствии с подпунктом 2.1.3 пункта 2.1 Указания № 5782-У кредитная организация самостоятельно определяет Методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям главы 2 Указания № 5782-У, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.

Вместе с тем, в случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания № 5782-У, в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитная организация вправе использовать формулы, указанные в подпунктах 2.2.4 и 2.2.7 пункта 2.2 Указания № 5782-У.

В случае, если заемщик выступает поручителем по кредиту (займу) юридического лица, обязана ли кредитная организация учитывать указанные обязательства?

В случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания № 5782-У, среднемесячные платежи по кредитам (займам), в том числе предоставленным юридическим лицам, по которым заемщик-физическое лицо выступает поручителем, включаются в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с абзацами пятым и шестым подпункта 2.2.1 пункта 2.2 Указания № 5782-У при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в части, соответствующей объему обязательств поручителя.

В случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.8 пункта 2.1 Указания № 5782-У, кредитная организация согласно абзацам третьему и четвертому подпункта 2.3.1 пункта 2.3 Указания № 5782-У включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика среднемесячные платежи по кредитам (займам), в том числе предоставленным юридическим лицам, по которым заемщик-физическое лицо выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, в соответствии со Сведениями КБКИ.

Особенности отражения кредитных требований по коду 3010.i

Вправе ли кредитная организация при внесении существенных изменений в условия кредитного договора рассматривать указанный кредит как вновь выданный и не отражать соответствующий актив по коду 3010.i Перечня в приложении 7 с момента внесения изменений в условия кредитного договора?

Согласно приложению 7 к Указанию № 5782-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на приобретение жилого помещения, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения и соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога, рассчитанное кредитной организацией на дату предоставления кредита (займа), составляет более 90 процентов от справедливой стоимости предмета залога, подлежат отражению в течение всего срока действия кредитного договора (договора займа) по коду 3010.i Перечня в приложении 7 с применением к таким требованиям повышенных значений надбавок к коэффициентам риска.

При этом кредитная организация вправе исключить из расчета данного кода требования по ипотечным кредитам (займам), по которым уплата первоначального взноса, и (или) погашение основного долга, и (или) уплата процентов осуществляются средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала.

В указанном случае данные активы подлежат отражению по коду актива 3007.i. Размер надбавки к коэффициентам риска будет уменьшаться по мере амортизации основного долга в зависимости от значения соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога, рассчитанного на дату расчета кредитной организацией нормативов достаточности капитала.

Особенности расчета ПДН по кредитам (займам) на рефинансирование

Кредитная организация при расчете ПДН вправе не учитывать ранее выданные кредиты (займы) только в случае погашения указанного кредита в полном объеме при условии осуществления контроля за целевым использованием средств кредита на рефинансирование.

В случае частичного погашения ранее выданного кредита (займа) за счет средств кредита на рефинансирование кредитной организации при расчете ПДН следует руководствоваться подпунктом 2.2.8 пункта 2.2 (в случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания № 5782-У) или подпунктом 2.3.6 пункта 2.3 Указания № 5782-У (в случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.8 пункта 2.1 Указания № 5782-У).

В случае, если кредитная организация, принимая решение о предоставлении кредита по программе рефинансирования при расчете ПДН, не учла обязательства, на цели погашения которых предполагалось предоставление кредита (займа), но заемщик в срок, установленный договором, не осуществил их погашение, следует ли кредитной организации осуществлять перерасчет ПДН с учетом данных обстоятельств?

В соответствии с подпунктом 2.2.8 пункта 2.2 и подпунктом 2.3.6 пункта 2.3 Указания №

в случае если кредитная организация по результатам контроля использования заемщиком денежных средств по Предоставляемому кредиту (займу) установит, что заемщик не исполнил обязательства (часть обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам), то кредитная организация обязана осуществить повторный расчет ПДН. При этом кредитная организация вправе в таком случае оценивать величину среднемесячного дохода заемщика с учетом положений подпункта 2.4.2 пункта 2.4 Указания №

Может ли кредитная организация осуществлять контроль использования денежных средств, предоставленных по кредиту (займу), посредством перечисления денежных средств в сумме, необходимой для полного погашения рефинансируемого кредита (займа), на счет заемщика в соответствии с представленными им документами?

Порядок контроля кредитной организацией целевого использования заемщиком денежных средств, предоставленных ему на рефинансирование имеющихся у него кредитов (займов), устанавливается кредитной организацией во внутренних документах самостоятельно в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой кредитной организацией при расчете ПДН.

При этом, принимая во внимание положения статьи 845 ГК РФ, перечисление на счет заемщика денежных средств в сумме необходимой для погашения рефинансируемых кредитов (займов), без дополнительного подтверждения заемщиком факта погашения соответствующих кредитов (займов), например, путем предоставления заемщиком справки о погашении задолженности по рефинансируемым кредитам (займам) или с использованием кредитной организацией сведений о погашении указанных кредитов (займов) из Кредитных отчетов или Сведений КБКИ не представляется достаточным и не удовлетворяет положениям подпункта 2.2.8 пункта 2.2 и подпункта 2.3.6 пункта 2.3 Указания № 5782-У.

Дополнительно обращаем внимание, что в случае если денежные средства по Предоставляемому кредиту (займу) используются заемщиком для частичного исполнения обязательств по рефинансируемым кредитам (займам) и кредитная организация не использует Кредитные отчеты при расчете размеров среднемесячных платежей по рефинансируемым кредитам (займам), то среднемесячные платежи по таким кредитам (займам) учитываются кредитной организацией при расчете ПДН в полном объеме.

Вместе с тем если полученные в дальнейшем Сведения КБКИ подтверждают факт частичного исполнения заемщиком обязательств по имеющимся у него кредитам и займам денежными средствами, полученными по Предоставляемому кредиту (займу), кредитная организация вправе осуществить повторный расчет ПДН на основании указанных Сведений КБКИ с учетом положений подпункта 2.4.2 пункта 2.4 Указания № 5782-У.